Innovatív biztosítási megoldások: 4. rész
Innovatív biztosítási megoldások című cikksorozatunkban olyan innovatív biztosítási termékeket és folyamatokat mutatunk be, amelyek digitális eszközök segítségével próbálnak értéket teremteni ügyfeleik számára. A cikkeket egy nemzetközi mélyinterjús és kérdőíves kutatás előzte meg. Ennek során több mint 20 hazai és külföldi innovatív biztosító és insurtech ügyfelével beszélgettünk. Arra voltunk kíváncsiak, hogy ezek az új megoldások csak hangzatos marketing szlogenek vagy valóban tudnak jobb ügyfélélményt teremteni.
A sorozat előző részének témája a touchpoint-ok szerepe biztosításokban.
A közösség ereje
Egy biztosítás alapja a közös kockázatvállalás az ügyfél és a biztosító társaság között. Az egyik legkorábbi írásos emlék a biztosításról az ókori görögöktől származik. A rodoszi tengerészek törvényei arról rendelkeztek, hogy ha egy hajó rakományának egy részét a tengerbe kellet dobni (például a hajó megfeneklése miatt), a kárt a megmenekített rakomány és a hajó tulajdonosai közösen állják a károsult kereskedővel együtt. A biztosítási szektor fejlődése során a közösségi aspektus egyre inkább háttérbe szorult. Pedig a közösségi média hatalmas térnyerése erős bizonyíték arra, hogy milyen fontosak az emberi kapcsolatok. Ennek hatására napjainkban egyre több innovatív biztosító és insuretech ismeri fel, hogy az ő ügyfeleiknek is fontos kihangsúlyozni ezt a fajta és közösségi szerepet és a szorosabb személyes kapcsolatokat.
Fordított üzleti modell
Ennek egyik módszere lehet a történelmi példához hasonló üzleti modell alkalmazása. Azaz személyre szabott fix biztosítási díjak helyett az ügyfelek közösen fizetik ki a közösség tagjainál keletkezett károkat. A biztosító bevétele pedig onnan származik, hogy minden ügyféltől a ráeső résznél kicsivel nagyobb összeget szed be. Ilyen modellt alkalmaz a londoni székhelyű Laka. A társaságnál kerékpár biztosítást és biciklis baleset biztosítást köthetünk. A havidíj rugalmasan változik az adott hónapokban bejelentett káresemények függvényében. A cégnek magának is van biztosítása (viszontbiztosítás) ezáltal maximalizálni tudják az ügyfelek havidíját még olyan esetekben is, amikor rengeteg káresemény történik.
Azonos módon működik a kínai Ant Group (korábban Ant Financial) egyik biztosítási terméke is. Az Alibaba érdekéltségbe tartozó cég különböző pénzügyi szolgáltatásokat nyújt Kínában. Sikerük kulcsa, hogy a legnépszerűbb kínai online fizetési platformba, az Alipay-be ágyazva érhetőek el a termékeik. Egyik ügyfelük részt vett kutatásunkban, aki a “Xiang Hu Bao” nevű különleges egészségügyi szolgáltatásra fizet elő. A Xiang Hu Bao több mint 100 súlyosabb megbetegedés esetén nyújt anyagi támogatást az ügyfélnek. A korábban bemutatott módszer szerint a felhasználók havidíja az adott hónapban kifizetett összes támogatás ráeső része. A terméket több mint 50 millió felhasználó veszi igénybe, így ez az összeg havonta átlagosan mindössze 45 Ft. Annak ellenére ilyen népszerű a szolgáltatás, hogy technikailag nem is számít biztosító társaságnak a cég, így a termék sem minősül biztosításnak, hanem kölcsönös segélyalapnak.
A díjszámítás mellett más formában is megjelenik a közösség szerepe az applikációban. A nyitó oldalon található egy számláló, hogy mennyi az eddig befizetett összeg és hogy ebből hány embernek tudott így segíteni a cég és rajta keresztül a felhasználó is. Ezt külön pozitívumként emelte ki interjúalanyuk. Így, hogy mennyi ember hasznára válik a biztosítási díja nem érzi kidobott pénznek, még akkor se, ha ő magának még nem volt szűksége kártérítésre. Ez a fajta karitatív megközelítés nem új gondolat. Cikksorozatunk előző részében bemutattunk más vállalatokat, akik hasonló megoldásokkal javították a felhasználói élményt.
Peer to peer biztosítások
Az ilyen típusú üzleti modellek továbbgondolt változata a peer to peer biztosítás (P2P). A P2P biztosítás lényege hogy több ember tudja együtt megkötni, kisebb közösséget alkotva. A közösség tagjai a biztosítási díjakat egy közös kasszába gyűjtik, amelyből a kisebb károkat tudják rendezni (komolyabb káresetek során a biztosító fizet). Ha pedig az adott időszak végén maradt a kasszában, annak egy hányadát visszakapják a tagok. Ennek az egyik első példája a berlini Friendsurance volt. A működési model elemeivel már itthoni biztosítónál is találkozhatunk. A korábban bemutatott Cristo-nál elérhető közösségi megoldás CASCO biztosítások megkötése során.
A P2P biztosítási modell egy szélsőségesebb példája a svéd és orosz koprodukcióban kidolgozott Teambrella. Ez a termék már a hagyományos értelemben nem is nevezhető biztosításnak. A megálmodói maguk is helyette “közösségi applikációnak” nevezik. A platformban a P2P termékekre jellemző baráti vagy családi közösségek helyett sokkal nagyobb és lazábban kapcsolódó (gyakran személyes ismeretség nélküli) csoportokat találhatunk. Ezeknek a tagjai benyújthatnak kártérítési igényeket a csoportba, amiknek az elfogadásáról és a kártérítés összegéről a többi tag dönt szavazás útján. Az elfogadott igényeket pedig együtt fizetik ki.
A technológia és a közösség kombinálása
Vannak olyan biztosítócégek, amelyek a felhasználóik közül toboroznak munkaerőt is. Ilyen például a Insoore nevű olasz autóbiztosítási cég, ami crowdsourcing alapon működik. Az applikáció összeköti a biztosítócégeket azokkal a felhasználókkal akik vállalkoztak arra, hogy fotókat készítenek a közelükben található biztosított autókról. A folyamat úgy működik, hogy geolokáció alapján az applikáció jelzi a felhasználóknak, hogyha a biztosítócég fotókat kérvényez egy közelükben található autóról. A felhasználó körbefotózza az autót bizonyos szögekből, és beküldi az appon keresztül, amiért cserébe kedvezményeket és pénzjutalmat kap.
Ezzel a megoldással a biztosítócégeknek nem kell költséges ügynököket fenntartania ahhoz, hogy minden egyes új felhasználónál és kártérítésnél állapotfelmérést végezzen.
Közösségi finanszírozás a biztosításban
Az elmúlt években egyre több insurtech alkalmazás született meg közösségi finanszírozás segítségével. Rengeteg innovatív és újszerű megközelítés válhat valóra így, ami forradalmasíthatja és felrázhatja a hagyományos biztosítási piacot. Pár példát említve az elmúlt időszakból: a Wrisk nevű alkalmazás felhasználóbarát és rugalmas biztosítást ígér személyre szabott ajánlatokkal. A felhasználó kap egy személyes „Wrisk pontszámot”, ami hatással van a biztosítás árára, így ha kevesebb kockázatot jelent a múltbéli aktivitása alapján, akkor kedvezményesebb árat kell csak fizetnie.
Hasonló felhasználóközpontú megoldást kínál a Honcho nevű biztosítási app, ami szintén crowdfunding-gal jön létre. Ez a felhasználók számára ingyenes alkalmazás a biztosítócégeket versenyezteti annak érdekében, hogy a felhasználó a legkedvezőbb árat kaphassa.
A közösségi finanszírozás így elindít egy “párbeszédet” az ügyfelekkel, hiszen csak azok az ötletek valósulhatnak meg, amik meggyőzik a felhasználót arról, hogy a biztosítás számára is megfelelő lesz. Így ezek a cégek az induláskor már fix felhasználói bázissal rendelkeznek majd, hiszen minden “befektetőjük” már bizalmat szavazott a vállalkozásnak.
Ez volt a záró része az Innovatív biztosítási megoldások cikksorozatunknak. A cikkekhez történő kutatás során rengeteg sikeres innovatív biztosítási alkalmazást ismertünk meg de sok kudarccal és elbukott projekttel is találkoztunk. Nincs biztos recept a sikerre, de számunkra a kutatás egyik legfőbb tanulsága, hogy a merevebbnek tartott biztosítási piacon is fontos szerepere van az felhasználóbarát fejlesztéseknek, az ügyfelek pedig nyitottak az új megoldásokra.
Az sorozat előző részeit itt olvashatod el:
1. rész: Gyorsaság szerepe a biztosításban
2. rész: Rugalmasság a biztosításban
3. rész: Touchpoint-ok a biztosításokban
Élményszerű digitális felületek és kiszolgálási folyamatok létrehozásában segítjük ügyfeleinket. Ez a Works.
